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¿Qué es la moratoria en las hipotecas, como se puede solicitar, y que requisitos son necesarios?

Como consecuencia de la crisis sanitaria derivada del coronavirus, y de la declaración del Estado de Alarma por parte del Gobierno, unas de las medidas más importantes aprobadas en el Real Decreto – ley 8/2020 de 17 de marzo, ha sido la posibilidad de solicitar una moratoria en el pago de las hipotecas por parte los ciudadanos.

Dicha moratoria, no puede ser solicitada por todos los deudores hipotecarios, sino que la misma esta sujeta a una serie de limitaciones, que pasamos a desarrollar en este artículo, y que esperamos que faciliten a todos los afectados, como desde Lextax les podemos ayudar.

1.- ¿Sobre que hipotecas se puede solicitar la moratoria aprobada por el Gobierno?

Únicamente, se podrá solicitar sobre las hipotecas que recaigan sobre la vivienda habitual, por lo tanto, están excluidas todas aquellas hipotecas que estén constituidas sobre segundas residencias o viviendas no habituales.

2.- ¿Quiénes pueden acogerse a esta moratoria?

Solamente podrán acogerse a la moratoria aquellas personas que se encuentren en una “situación de vulnerabilidad económica”, es decir, situación de desempleo, o en el caso de los empresarios, siempre y cuando se acredite por parte los mismos una caída sustancial de sus ventas.

En el caso, de las empresas, de momento no podrán beneficiarse de la moratoria.

3.- ¿Qué se considera vulnerabilidad económica?

Ha de tenerse en cuenta, que los gastos y suministros básicos derivados del préstamo resulten superiores o iguales al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar, tal y como recoge el decreto, para el caso de los trabajadores.

Para los empresarios, se ha establecido por parte del Gobierno que se  «haya sufrido una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas», y que se ha fijado cifra en al menos un 40%.

También se tienen en cuenta los casos en los que, «a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda». Esto es, que «el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta» de la familia se haya multiplicado «por al menos 1,3 de la renta familiar”

4.- ¿Cuál es la documentación que se ha de aportar?

Antes de solicitar la moratoria es recomendable, además, hacer un balance de los ingresos totales de la familia en el mes anterior a la petición, para que nunca supere la cuota a pagar.

Con carácter general, independientemente de la cuota del préstamo a desembolsar, los ingresos de los miembros de la unidad familiar tampoco deben ser superiores a más de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (IPREM).

Este índice se puede elevar 0,1 veces por cada hijo a cargo de la familia o persona mayor de 65 años; 0,15 veces en el caso de las familias monoparentales; y multiplicando por cuatro el IPREM en las familias que tengan a uno de sus miembros con una discapacidad superior al 33%, parálisis cerebral o una dependencia que le impida realizar cualquier actividad laboral.

Estos casos no suponen «un perjuicio en los incrementos acumulados por hijo a cargo».

Para acogerse a esta medida serán necesarios todos los documentos y avales.

Los deudores deberán acreditar ante la entidad acreedora sus circunstancias de vulnerabilidad mediante la presentación, en caso de situación legal de desempleo, del certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.

Los trabajadores por cuenta propia con cese de actividad deberán aportar el certificado expedido por la Agencia Tributaria sobre la base de la declaración de cese.

También deberán aportar libro de familia y certificado empadronamiento, para acreditar los habitantes del domicilio, así como una posible declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente. Será precisa una nota simple del Registro de la Propiedad, las escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo con garantía hipotecaria; y la declaración responsable del deudor sobre el cumplimiento de los requisitos.

5.- ¿Qué plazo existe para la presentar la solicitud de moratoria hipotecaria?

El BOE, donde se ha publicado el decreto, da de plazo para pedir la moratoria en hasta 15 días después del fin de la vigencia de la ley.

6.- ¿Cuánto tiempo tiene el banco para aplicar la moratoria en la hipoteca?

La entidad bancaria deberá proceder a su implementación en un plazo máximo de 15 días desde la solicitud.

Una vez concedida la moratoria, la entidad acreedora comunicará al Banco de España su existencia y duración a efectos contables.

7.- ¿Qué sucede con la hipoteca, una vez que se concede la moratoria?

La solicitud moratoria conllevará la suspensión de la deuda hipotecaria durante el plazo estipulado para la misma y la consiguiente inaplicación durante de la cláusula de vencimiento anticipado.

Durante la moratoria la entidad acreedora no podrá exigir el pago de la cuota hipotecaria, ni de ninguno de los conceptos que la integran (amortización del capital o pago de intereses), ni íntegramente, ni en un porcentaje.

8.- ¿Se pueden imponer sanciones y/o multas?

La respuesta es sí, y serán aplicables si se demuestra un beneficio indebido por la aplicación de la moratoria, y la responsabilidad sería por los daños y perjuicios ocasionados, gastos derivados por la aplicación de la moratoria y las sanciones que se puedan determinar en su momento por la aplicación de esta moratoria.


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